20万三年期每月还7800是否属于高利贷

20万三年期每月还7800是否属于高利贷

我们山河律师事务所经常接到客户咨询：借款20万，分三年每月还7800元，这算不算高利贷？下面我们通过问答形式为您拆解核心法律要点。

Q：20万三年期每月还7800，总利息是多少，利率高不高？
A：我们计算得出：36个月共还款280800元，总利息为80800元。通过IRR公式测算，实际年化利率约为22.32%。【注意】判断是否高利贷，需对比合同成立时一年期LPR的四倍。以当前LPR 3.45%为例，四倍为13.8%。22.32%远超13.8%，【属于高利贷】。但若合同签订时LPR更高，需重新计算。

Q：如果贷款平台还收取额外费用，比如每月服务费，怎么计算实际利率？
A：若每月额外收取499元服务费，则每月实际还款额变为8299元。重新计算IRR后，年化利率升至约23.76%。我们律师团队提醒您：【所有隐藏费用都需计入总成本】，否则会低估真实利率。建议您保留所有收费凭证，我们可帮您精确计算实际负担。

Q：超过法定利率上限的利息，能抵扣本金或要求返还吗？
A：可以。若实际利率超出LPR四倍，超额部分利息可依法抵扣剩余本金。例如本例中，法定利息约79800元，超额1000元可直接抵扣。若含服务费，超额利息可达18964元，法院已有判例支持抵扣。您也可通过协商或诉讼要求平台返还超额利息。我们律师团队可协助您整理证据、制定最优方案。

欢迎咨询我们山河律师事务所，我们将为您精准计算实际利率，追讨超额利息，维护您的合法权益。